[记者调查]你的抵押贷款在LPR转换期间“改变了锚

时间:2020-06-02 15:08       来源: 繁昌在线新闻网        作者: 繁昌新闻网       

最近,许多小额按揭贷款合作伙伴收到银行关于转按揭利率的通知:根据中国人民银行的规定,股票浮动利率个人贷款定价基准的转换将于3月1日正式启动,原则上在2020年8月31日前完成。客户可以选择转换为浮动利率或以LPR为定价基准的固定利率。

该银行的声明触动了所有抵押贷款人的心。这两者有什么区别?哪种模式更具成本效益?如何操作?如果你不皈依呢?

什么是LPR?

谈到LPR,许多人说他们很困惑,他们不明白为什么抵押贷款应该转换成LPR。

LPR完全称之为贷款市场的报价率。这是由中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心根据最优质客户代表报价银行的贷款利率计算并公布的基本贷款参考利率,目前每月20日公布(遇节假日顺延)。目前,它包括一年期和五年期以上的两个品种。

这种转换的核心在于定价基准的变化,以前的定价是以基准利率为基础,参考LPR定价,抵押贷款利率的计算方法改为LPR (-)固定点差(LPR与贷款合同利率之差)。

例如,如果您最初购买的是基准利率上调10%的房子,实际执行利率为4.9% * (110%)=5.39%,基于五年期4.9%的基准利率。

选择转换到固定利率意味着抵押贷款利率将保持在5.39%,直到贷款结清。

选择转换为基于LPR的浮动利率,抵押贷款利率为4.8% 0.59%(2019年12月20日LPR报价为4.8%),其中0.59%为固定点值,无论LPR利率未来如何变化,该值都不会改变。

如果你买了房子,贷款合同将减少10%,实际执行利率为4.9%*(1-10%)=4.41%。选择转换为固定利率,抵押贷款利率已经达到4.41%;如果选择转换为浮动利率,抵押贷款利率将为4.8%-0.39%,其中-0.39%为固定点价值。

应该强调的是,贷款人只有一个选择,不能在转换后再次转换。

如何在浮动和固定选项之间进行选择?

根据中国人民银行的公告,如果您的个人住房贷款为商业贷款,且已于2020年1月1日前发放,或已签订合同但尚未发放,且以浮动利率并参照贷款基准利率定价,您将面临LPR转换的选择。然后问题出现了,应该如何选择浮动利率和固定利率?毕竟,这是关于钱包的。

中国人民银行合肥中心支行信贷部相关负责人表示,选择哪种模式更具成本效益,取决于个人对LPR利率走势变化的判断。如果相信LPR利率将来会下调,选择LPR (-)个基点的浮动利率更具成本效益。如果LPR利率有望上升,选择固定利率更具成本效益。

如果还有5-8年的抵押贷款,我们可以考虑将其改为LPR浮动利率。近年来,LPR利率一直处于下行周期,因此选择浮动利率可能更具成本效益。如果抵押贷款的剩余期限较长,可以根据个人未来的经济状况和LPR的趋势来选择。农行蜀山支行客户经理建议,客户可以根据贷款剩余年限进行选择。

如何选择重新定价日期?

值得注意的是,如果选择转换为LPR浮动利率,选择LPR的重新定价日期也是非常重要的。

目前,大多数银行会提供两个重新定价日期供选择:一个是每年的1月1日作为重新定价日期,另一个是按揭付款日期作为重新定价日期。

如果重新定价日期选择为每年的1月1日,那么如果您在3月1日至8月31日之间的任何时间办理抵押贷款利率转换手续,则

银行消息人士透露,一般来说,季度末和年末是资金相对紧张、流动性压力较大的时候,LPR可能会更高。如果贷款发放日期在7月、8月或其他低资本压力的月份,重新定价日期可以是抵押贷款发放日期。

如果你不主动换锚会发生什么?

记者走访了合肥多家银行,发现每家银行都为LPR转制提供了网上和网下两种处理渠道,可以选择登录银行官方网站、手机银行或去分行办理。需要注意的是,虽然许多银行建议使用在线渠道进行处理,但对于中国农业银行等许多银行来说,在线处理方式的重新定价日期默认为每年的1月1日。如果您想在重新定价日选择按揭付款日期,您需要到营业网点进行处理。

虽然在本次集中转换期间,所有银行都通过官方网站、网站公告、电话、短信、邮件和手机银行通知现有的浮动利率贷款客户,但如果客户在指定日期前不积极操作转换,会发生什么情况?

记者咨询了多家银行,发现工行、农行、建行等国有银行表示不会处理此事,将遵循原贷款合同。浦发银行、中信银行、民生银行等商业银行表示,将根据总行要求,于7月中下旬开始对尚未转换的个人住房贷款LPR浮动利率固定价格进行调整。如果客户有任何问题或异议,他们可以通过离线处理与银行协商。

中国人民银行合肥中心支行信贷部相关负责人告诉记者,3月至8月是集中转换时期。本行将集中人力、网点、系统等各种资源进行转换,服务效率和质量将相对较高。因此,建议所有符合转换条件并愿意转换的借款人在此期间进行转换。但是,9月以后,贷款定价基准仍然可以转换,这可能会影响便利性和效率。(记者徐会元)

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